Prosegue l’appuntamento con l’esperto per orientarsi nel mondo vario delle assicurazioni. Difficile non affidarsi ad un esperto. Oggi Massimiliano Solombrino di Gava Broker parla di assicurazioni casa.
Domanda:
Ho un immobile di proprietà, costruito negli anni 70. Sento l’esigenza di stipulare una polizza assicurativa che possa coprire i danni che lo stesso dovesse subire. Su quali basi dovrei valutare le polizze assicurative?
Risposta:
Le assicurazioni sulla casa coprono i rischi cui possono andare incontro i fabbricati civili che in generale, sono:
- Responsabilità civile verso terzi e verso prestatori di lavoro.
- Incendio e danni materiali.
- Danni dell'acqua.
- Ricerca del guasto.
- Rottura cristalli.
- Eventi atmosferici.
Ogni Compagnia offre garanzie che si differenziano in modo sostanziale dalle altre anche nella loro interpretazione.
Sono da considerarsi civili, secondo la definizione delle Imprese di assicurazione, i fabbricati adibiti a civile abitazione e/o uffici e/o studi professionali per almeno 3/4 della superficie complessiva dei piani.
Per quanto riguarda le pertinenze e gli impianti, questi si devono considerare compresi nelle garanzie delle assicurazioni a meno che siano escluse esplicitamente. Occorre tener conto di questi beni al fine di dichiararlo nel valore del fabbricato da assicurare.
Quando decidi di stipulare una polizza globale sulla casa devi fare attenzione al valore del fabbricato dichiarato nel contratto e distinguere tra polizza indicizzata e polizza non indicizzata.
Il contratto viene stipulato sulle dichiarazioni e le informazioni che dai all'assicuratore che in generale sono le seguenti:
- Anno di costruzione del fabbricato.
- Destinazione dei locali: abitazione, laboratori, magazzini, ecc.
- Stato di manutenzione dell'immobile.
Devi fare attenzione alla distinzione tra fabbricato e contenuto. Rientrano nel fabbricato la tinteggiatura, le moquette, la carta da parati o tappezzeria, mentre tutto quello che non fa parte del fabbricato si intende contenuto.
Calcolo del valore del fabbricato. Il valore del fabbricato deve corrispondere al valore di ricostruzione a nuovo (il puro costo di ricostruzione), comprensivo degli impianti e delle pertinenze con esclusione del valore dell'area. In genere si calcola tenendo conto della superficie complessiva e del volume dell'immobile comprensivo degli scantinati, autorimesse, soffitte o mansarde abitate. Calcolata la cubatura occorre moltiplicarla per dei coefficienti stabiliti di volta in volta, reperibili presso il Collegio dei Costruttori della provincia dove è ubicato l'immobile.
Se non ti è facile calcolare il valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato, puoi chiedere all'assicuratore, ai sensi dell'art. 1908 cod. civ. una perizia di stima da allegare alla polizza.
ATTENZIONE!!! Se si verifica un sinistro devi farne denuncia per iscritto entro i termini stabiliti dal contratto che di solito prevedono tre giorni dall'evento o da quando ne hai avuta conoscenza.